Nếu bạn dự định mua một ngôi nhà bây giờ hoặc trong tương lai gần, bạn cần biết một chút về khoản thế chấp ở Canada và cách thức hoạt động.
Các tính năng quan trọng như lãi suất thế chấp tốt nhất, các loại lãi suất khác nhau và thanh toán thế chấp là một số chi tiết bạn cần tìm hiểu nếu bạn muốn có một giao dịch bất động sản thật tốt. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ thảo luận chi tiết về thế chấp và một số bước cần thực hiện để đăng ký thế chấp.
Nhận được một khoản thế chấp ở Canada
Mua nhà có những tác động nhất định, nhưng không điều gì quan trọng bằng chi phí tài chính của việc đó. Hầu hết các chủ nhà ở Canada nhận được nhà của họ thông qua tài chính thế chấp. Họ tiếp cận một tổ chức thế chấp ở Canada cho một khoản vay để tài trợ cho việc mua lại tài sản của họ.
Việc vay thế chấp đòi hỏi bạn phải lên kế hoạch rất nhiều vì chi phí liên quan sẽ tồn tại với bạn trong nhiều năm tới. Tiếp tục đọc để tìm hiểu tất cả những gì bạn cần biết về tài chính thế chấp và cách tìm lãi suất thế chấp ở Canada tốt nhất.
Thế chấp là gì?
Thế chấp là một khoản vay do người cho vay phát hành cho người đi vay để mua tài sản là bất động sản. Tài sản được đề cập có thể là đất hoặc nhà vì đất cũng được coi là tài sản. Hầu hết các hợp đồng thế chấp có thời hạn 25 năm, nhưng có những trường hợp thời hạn có thể kéo dài hơn nữa tùy thuộc vào thỏa thuận giữa người cho vay và cá nhân xin thế chấp ở Canada. Thế chấp là các khoản cho vay có bảo đảm được gắn với giá trị của tài sản mà khoản vay được phát hành ngay từ đầu.
Cho đến khi trả đủ gốc và lãi, người cho vay giữ tài sản một cách hợp pháp. Sau khi khoản vay đã được trả hết, người vay có quyền sở hữu toàn bộ tài sản. Tuy nhiên, trong trường hợp không trả được nợ, người cho vay có giấy ủy quyền bán tài sản cho một người khác để thu hồi vốn đầu tư của họ.
Số năm khấu hao có nghĩa là gì?
Khi đăng ký thế chấp ở Canada, bạn sẽ gặp rất nhiều điều khoản. Một trong số đó là khấu hao theo thời gian. Khấu hao là tổng thời gian bạn phải trả để thanh toán khoản thế chấp do người cho vay phát hành cho bạn. Khái niệm khấu hao chỉ đơn giản là một khoản tiền ước tính phụ thuộc vào lãi suất của khoản vay. Khi bạn phân bổ một khoản nợ thế chấp, điều đó có nghĩa là bạn đang giảm số dư của khoản nợ bằng cách trả hết gốc và lãi cho khoản vay theo lịch trình đã thỏa thuận trước.
Bây giờ, về khấu hao, lãi suất có hai loại.
- Lãi suất cố định
Một khoản thế chấp ở Canada theo lãi suất cố định đòi hỏi phải giảm gốc và lãi ở một mức cố định trong thời gian kéo dài thời gian cho vay.
- Lãi suất có thể điều chỉnh
Một lãi suất có thể điều chỉnh có một tỷ lệ lãi suất dao động, không giống như một lãi suất cố định là bất biến. Lãi suất theo một chương trình điều chỉnh tăng và giảm trong vòng đời của khoản vay.
Các loại thế chấp ở Canada
Các khoản thế chấp được phân loại dựa trên vòng đời của chúng. Khi bạn đăng ký thế chấp để mua nhà, người cho vay sẽ yêu cầu bạn chọn loại thế chấp mà bạn muốn. Thời hạn của khoản thế chấp ở Canada là một điều quan trọng cần xem xét trước khi quyết định vì nó sẽ xác định bạn sẽ bị tính bao nhiêu tiền như lãi suất của khoản vay. Dưới đây là ba loại thế chấp.
Thế chấp ngắn hạn
Hầu hết các công ty cho vay thế chấp ở Canada phát hành các khoản thế chấp ngắn hạn cho những người nộp đơn đủ tiêu chuẩn có thời hạn từ 5 năm trở lên nhưng không quá 12 năm. Hợp đồng thế chấp ngắn hạn có vòng đời ngắn hơn và chúng có các đặc điểm sau.
- Lãi suất thay đổi hoặc cố định
- Thu hút lãi suất tốt nhất
- Chúng có số tiền trả góp hàng tháng cao hơn nhiều.
Thế chấp dài hạn
Loại thế chấp thứ hai là thế chấp dài hạn hơn với thời hạn bắt đầu từ 5 năm trở lên. Hợp đồng thế chấp ở Canada dài hạn trung bình có thời hạn tối đa là 25 năm. Nếu cần, có thể đạt được một thỏa thuận đặc biệt giữa các bên liên quan. Các khoản thế chấp dài hạn thu hút khoản trả nợ hàng tháng thấp hơn do khung thời gian dài hơn. Loại hình thế chấp này có các đặc điểm sau.
- Nó chủ yếu được phát hành với lãi suất cố định.
- Trả góp hàng tháng thấp hơn nhiều.
- Lãi suất hầu như không thay đổi trong suốt nhiệm kỳ.
- Có mức phạt đáng kể nếu người vay bán lại tài sản trong vòng 5 năm đầu tiên của hợp đồng.
Thế chấp có thời hạn có thể chuyển đổi
Loại hình thế chấp này khá linh hoạt. Người nắm giữ loại thế chấp này có thể thay đổi thế chấp ngắn hạn của mình sang thế chấp dài hạn hơn. Các khoản thế chấp có thể chuyển đổi không phổ biến như hai khoản đầu tiên và chúng chỉ được phát hành cho những người vay đủ tiêu chuẩn. Một khi bên thế chấp thay đổi từ hợp đồng ngắn hạn sang dài hạn, lãi suất cũng sẽ thay đổi.
Thế chấp cố định so với thế chấp thay đổi
Hầu hết các chủ nhà tương lai muốn đăng ký một khoản thế chấp có xu hướng theo dõi chặt chẽ lãi suất liên quan đến khoản vay, và bạn cũng nên làm như vậy. Thế chấp được phát hành dựa trên hai loại lãi suất. Một lãi suất cố định và một lãi suất thay đổi. Trước khi chúng tôi thiết lập mối quan hệ giữa hai loại lãi suất, chúng ta hãy giới thiệu tổng quan ngắn gọn về cả hai.
Thế chấp lãi suất cố định
Thế chấp lãi suất cố định có lãi suất cố định không thay đổi trong suốt thời hạn cầm cố. Lãi suất cho một khoản thế chấp cố định không được xác định bởi những người cho vay thế chấp tư nhân mà bởi lợi tức trái phiếu của chính phủ Canada. Lãi suất không thay đổi ngay cả khi lợi tức trái phiếu thay đổi. Nếu bạn chọn loại lãi suất này, bạn sẽ phải trả cùng một số tiền cố định trong suốt thời hạn thế chấp.
Ưu điểm
- Cung cấp bảo mật tài chính
- Lựa chọn an toàn hơn trong nền kinh tế đầy biến động khi lãi suất liên tục tăng
Nhược điểm
- Có thể là bất lợi nếu chênh lệch giữa lãi suất cố định thỏa thuận trước và lãi suất thay đổi phổ biến trong ngành là đáng kể.
Thế chấp lãi suất thay đổi
Thế chấp lãi suất thay đổi hoàn toàn ngược lại với thế chấp lãi suất cố định. Tỷ giá này được xác định bởi lãi suất cơ bản của Ngân hàng Canada. Lãi suất cơ bản là lãi suất mà người đi vay trả cho ngân hàng đối với các khoản vay đã cấp cho họ.
Ưu điểm
- Một lựa chọn tốt hơn trong dài hạn.
Nhược điểm
- Nó có thể dẫn đến sự lo lắng về tài chính và dự báo khó khăn vì bạn sẽ không chắc chắn mình sẽ trả bao nhiêu tiền lãi hàng tháng
Bạn có thể nhận Thế chấp ở Canada bao nhiêu?
Số tiền thế chấp bạn có thể nhận được sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố. Một số yếu tố này bao gồm
- Tuổi hiện tại của bạn
- Thu nhập hàng tháng
- Giá trị của tài sản
Nhiều nhà quản lý tài chính ủng hộ việc vay tiền an toàn khi tìm kiếm một khoản thế chấp. Nếu bạn muốn đăng ký một khoản thế chấp, bạn chỉ nên làm như vậy nếu số tiền trả hàng tháng cho khoản thế chấp sẽ không nhiều hơn 40% thu nhập hàng tháng của bạn.
Hơn nữa, khoản nợ không được nhiều hơn 40% tổng thu nhập của hộ gia đình bạn. Mua một khoản thế chấp ở Canada là một ý tưởng tuyệt vời để dành ra một khoản tốt nhất cho tình hình cá nhân của bạn.
Lãi suất thế chấp tốt nhất
Khi tìm kiếm một thế chấp cho bất động sản, có một số điều bạn cần lưu ý. Lưu ý những điểm sau đây sẽ giúp bạn có được mức lãi suất thế chấp tốt nhất mà bạn có thể chi trả. Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất cần quan tâm khi đăng ký vay thế chấp. Dưới đây là những lời khuyên hữu ích về cách chọn một khoản thế chấp.
- Hãy chắc chắn về điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký thế chấp ở Canada. Làm sạch điểm tín dụng của bạn nếu cần thiết và sửa chữa bất kỳ sai sót nào trong báo cáo tín dụng của bạn.
- Quyết định mức lãi suất bạn sẽ áp dụng trước khi đăng ký thế chấp. Chọn lãi suất mà bạn có thể chi trả.
- Liên hệ với một tổ chức cho vay là điều hữu ích để đảm bảo rằng quá trình này diễn ra liền mạch và đơn giản.
Bạn có thể chi trả bao nhiêu cho ngôi nhà của mình?
Số tiền bạn có thể trả được cho ngôi nhà của mình sẽ phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng của bạn, giá trị của ngôi nhà và lãi suất liên quan đến khoản thế chấp ở Canada. Tất cả những chi phí này sẽ phản ánh số tiền mà người cho vay sẽ yêu cầu bạn trả dưới dạng khoản trả trước.
Trả trước là gì?
Khoản trả trước là số tiền tối thiểu mà người cho vay mong muốn bạn bỏ ra để mua nhà. Khoản trả trước này phải đến từ bạn và không được vay từ nơi khác. Hãy coi đó như một cam kết cần thực hiện để thể hiện sự nghiêm túc của mình và chia sẻ một phần rủi ro tài chính khi mua nhà. Số tiền trả trước mà bạn yêu cầu sẽ phụ thuộc vào các yếu tố sau.
- Điểm tín dụng
- Bản chất công việc của bạn
- Giá mua căn nhà
Lưu ý: Các khoản trả trước chủ yếu là 20% giá mua, nhưng nếu những gì bạn có thể trả dưới 20%, người cho vay có thể yêu cầu bạn mua bảo hiểm khoản vay thế chấp ở Canada.
Thanh toán hàng tháng
Các khoản thanh toán hàng tháng đề cập đến số tiền bạn dự kiến sẽ trả dưới dạng trả góp trong suốt thời hạn thế chấp. Số tiền trả hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi.
Cách tìm lãi suất thế chấp ở Canada thấp
Để tìm lãi suất thế chấp thấp, hãy xem xét thực hiện một hoặc nhiều điều sau đây.
- Tiếp cận một tổ chức tài chính mà bạn đã có mối quan hệ để yêu cầu báo giá.
- So sánh lãi suất do các công ty cho vay thế chấp ở Canada khác nhau đưa ra bằng cách truy cập trang web công ty của họ.
- Tìm kiếm các trang web của các cố vấn tài chính hoặc liên hệ trực tiếp với họ.
- Thuê một nhà môi giới thế chấp đáng tin cậy để giúp bạn so sánh tỷ giá tốt nhất.
Làm thế nào để tính toán khoản thanh toán thế chấp ở Canada?
Không giống như trước đây, khi bạn phải liên hệ với người cho vay hoặc cố vấn tài chính để tính toán các khoản thanh toán thế chấp, quy trình này giờ đây dễ dàng hơn nhiều với sự phát triển của công nghệ. Để tính toán chính xác khoản thanh toán thế chấp của bạn, hãy xem xét sử dụng máy tính trực tuyến. Một máy tính thế chấp trực tuyến sẽ hỗ trợ bạn khi bạn so sánh các tùy chọn để xác định lãi suất thế chấp ở Canada tốt nhất.
Được chấp thuận trước đối với khoản thế chấp ở Canada của bạn
Trước khi bạn tiếp cận người cho vay để thế chấp ở Canada mua một ngôi nhà mới, bạn phải trả tiền để được người cho vay chấp thuận trước. Phê duyệt trước giống như một nhiệm vụ tìm hiểu thực tế để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho khoản thế chấp hay không. Thảo luận với một tổ chức cho vay trước tiên sẽ có lợi cho bạn bằng cách:
- Tiết kiệm thời gian
- Tránh bị từ chối đơn đăng ký
- Biết được ý nghĩa chi phí của khoản thế chấp từ rất lâu trước khi bạn đăng ký nó
- Biết bạn đủ tiêu chuẩn bao nhiêu
- Biết tất cả về nghĩa vụ hợp đồng và chi phí ẩn của bạn, nếu có
Làm thế nào để được phê duyệt trước cho một khoản thế chấp ở Canada?
Để được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp, hãy liên hệ với tổ chức tài chính của bạn để biết thêm thông tin. Hoặc tốt hơn hết, hãy liên hệ với một nhà môi giới có năng lực để giúp bạn nhận được sự chấp thuận trước từ một tổ chức cho vay thế chấp uy tín trước thời hạn.
Để đơn đăng ký thế chấp ở Canada của bạn được chấp thuận, bạn cần thực hiện một số bước nhất định để tăng cơ hội nhận được khoản vay cho ngôi nhà tương lai của mình. Biết thêm về thủ tục đăng ký thế chấp và trình độ cũng rất quan trọng. Chúng tôi hiểu rằng thị trường bất động sản có thể khắc nghiệt; do đó, chúng tôi khuyên bạn nên nghiên cứu trước khi tiếp cận người cho vay để vay.
Nguồn dịch tin tức về khoản thế chấp ở Canada: canada.ca
Biên soạn và dịch: L&C Global
Liên hệ L&C Global ngay để được tư vấn thêm chi tiết – 028 3636 7979
