Mua nhà ở Canada cần biết những gì? Tất tần tật những điều bạn cần biết khi chuẩn bị mua nhà tại Canada sẽ được tóm tắt trong bài viết bên dưới.
Xác định số tiền bạn sẽ chi cho ngôi nhà
Việc sỡ hữu một căn nhà có thể rất thú vị, nhưng không phải lúc nào nó cũng là điều tốt nhất đối với tất cả mọi người. Trước khi quyết định mua nhà, hãy đảm bảo rằng bạn đã xem xét cẩn thận các khoản chi phí.
Theo Công ty Cổ phần Thế chấp và Nhà ở Canada (CMHC), chi phí cho nhà ở của bạn không nên vượt quá 35% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Những chi phí này bao gồm phí thanh toán thế chấp cùng những tiện ích khác.
Tổng số nợ hàng tháng của bạn không nên vượt quá 42% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Phí này bao gồm các khoản thanh toán thế chấp của bạn và tất cả các khoản nợ khác của bạn.
Tham khảo các hướng dẫn của CMHC để xem liệu việc sở hữu một căn nhà có phù hợp với bạn không
Tiết kiệm tiền mua nhà
Để mua nhà, bạn cần phải có một khoản tiền trả trước, cũng như tiền trả trước cho các chi phí khác.
Hãy tiết kiệm một phần ngân sách hàng tháng của bạn. Hầu hết các chủ lao động sẽ gửi tiền lương của bạn trực tiếp đến tài khoản chequing hoặc tài khoản tiết kiệm của bạn. Bước gần hơn đến mục tiêu tiết kiệm bằng cách thiết lập một lệnh chuyển khoản tự động đến tài khoản tiết kiệm của bạn mỗi lần nhận lương.
Tiết kiệm bằng Tài khoản Tiết kiệm Miễn thuế (TFSA)
TFSA là tài khoản cho phép bạn tiết kiệm hoặc đầu tư miễn thuế. Bạn sẽ không phải trả thuế cho số tiền bạn rút từ TFSA. Bạn cũng có thể sử dụng TFSA để mua nhà.
Tiết kiệm với Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã Đăng ký (RRSP)
RRSP là một tài khoản cho phép bạn tiết kiệm tiền cho việc nghỉ hưu. Bạn không phải trả thuế cho khoản tiết kiệm của mình cho đến khi bạn rút tiền từ tài khoàn này.
Kế hoạch cho người mua nhà (HBP – Home Buyer’s Plan)
Nếu bạn là người lần đầu mua nhà, HBP sẽ cho phép bạn rút tối đa 35.000 đô la từ RRSP miễn thuế để mua căn nhà đầu tiên của mình.
Tìm hiểu thêm về cách tham gia HBP.
Sử dụng các khoản tiết kiệm và đầu tư
Nếu bạn đang có kế hoạch mua nhà trong tương lai gần, hãy tập trung vào việc tiết kiệm. Bạn sẽ muốn giữ tiền của mình một cách an toàn và dễ tiếp cận.
Các hình thức tiết kiệm ngắn hạn bao gồm:
- tài khoản tiết kiệm
- giấy chứng nhận đầu tư có bảo đảm ngắn hạn (GIC)
- quỹ tương hỗ với rủi ro thấp
Tham khảo ý kiến từ các tổ chức tài chính hoặc cố vấn của bạn về các khoản đầu tư ngắn hạn mà họ cung cấp và cách chúng hoạt động.
Tìm hiểu thêm về cách đặt mục tiêu tiết kiệm và đầu tư.
Thanh toán tiền mua nhà
Hầu hết mọi người đều có nhu cầu vay tiền để mua nhà, nhưng bạn cũng cần phải ra một số tiền nhất định của mình khi thực hiện thanh toán.
Tiền trả trước
Khi mua một ngôi nhà, bạn phải trả trước một số tiền nhất định. Khoản vay thế chấp của bạn sẽ bao gồm phần còn lại của giá trị ngôi nhà.
Tìm hiểu số tiền bạn cần trả trước để mua nhà.
Quy trình thế chấp
Thế chấp có thể là khoản vay lớn nhất mà bạn nhận được trong đời. Quan trọng là bạn hiểu được quy trình này.
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn trước khi bạn đăng ký thế chấp
Một người cho vay tiềm năng sẽ xem xét lịch sử tín dụng của bạn trước khi họ quyết định có chấp nhận đơn thế chấp của bạn hay không.
Trước khi bạn bắt đầu mua sắm thế chấp:
- hãy xin một bản sao báo cáo tín dụng của bạn
- kiểm tra các lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn
Tham khảo các khoản thế chấp
Mỗi người cho vay sẽ đưa ra các mức lãi suất cùng các điều kiện khác nhau trên các khoản thế chấp tương tự. Hãy làm việc với họ để tìm khoản thế chấp phù hợp với nhu cầu của bạn.
Bạn có thể nhận thế chấp từ:
Các tổ chức thế chấp – Các tổ chức này sẽ cho bạn vay tiền trực tiếp. Tìm hiểu về những tổ chức thế chấp khác nhau hiện nay, bao gồm các ngân hàng và công đoàn tín dụng.
Các nhà môi giới thế chấp – Họ sẽ không trực tiếp cho bạn vay tiền. Các nhà môi giới thế chấp sẽ sắp xếp các giao dịch bằng cách tìm một giúp bạn một người cho vay. Vì họ có thể tiếp cận được với nhiều tổ chức thế chấp, do đó, họ có thể tư vấn cho bạn về nhiều loại hình thế chấp hơn để bạn có thể lựa chọn. Người cho vay sẽ chi hoa hồng cho các công ty môi giới, vì vậy bạn không phải trả cho họ bất kỳ khoản phí nào.
Tìm một nhà môi giới thế chấp được chứng nhận tại địa phương với Mortgage Professionals Canada.
Tìm hiểu về việc được xem xét trước thế chấp và điều kiện để được thế chấp.
Nhận khoản thế chấp phù hợp với nhu cầu của bạn
Thế chấp sẽ có nhiều loại tùy thuộc vào nhiều nhu cầu khác nhau. Điểu quan trọng là bạn hiểu được về những loại thế chấp cũng như đặc trưng riêng của nó.
Bạn nên tự hỏi chính mình:
- bạn có muốn một khoản thế chấp với một lãi suất cố định hay một khoản lãi suất có thể tăng hoặc giảm
- thời hạn thế chấp
- tần suất thanh toán cho khoản thế chấp của bạn
Tìm một khoản thế chấp phù hợp với bạn.
Bảo hiểm khoản vay thế chấp
Nếu khoản trả trước của bạn thấp hơn 20% giá trị căn nhà, bạn cần phải mua bảo hiểm khoản vay thế chấp. Trong một số trường hợp, bạn có thể cần phải mua bảo hiểm khoản vay thế chấp ngay cả khi bạn có khoản trả trước 20%.
Bảo hiểm khoản vay thế chấp sẽ bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn không thể thực hiện thanh toán khoản thế chấp của mình. Nó sẽ không bảo vệ bạn. Bảo hiểm khoản vay thế chấp đôi khi còn được gọi là bảo hiểm vỡ nợ thế chấp.
Bảo hiểm nhân thọ thế chấp, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm việc làm
Người cho vay của bạn có thể gợi ý cho bạn về việc mua bảo hiểm nhân thọ, bệnh hiểm nghèo, tàn tật và việc làm.
Những loại bảo hiểm này có thể giúp thanh toán thế chấp hoặc có thể giúp thanh toán phần còn lại nợ thế chấp của bạn, nếu bạn:
- mất việc
- bị thương hoặc tàn tật
- bị ốm nặng
- mất
Có những miễn trừ quan trọng cho mỗi sản phẩm bảo hiểm này. Miễn trừ là những điều khoản không bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm của bạn. Đọc giấy chứng nhận bảo hiểm trước khi bạn đăng ký để hiểu về các điều khoản trong bảo hiểm.
Các sản phẩm bảo hiểm này sẽ không bắt buộc. Bạn không cần phải mua bảo hiểm này để thế chấp của bạn được chấp thuận. Bạn phải đồng ý rõ ràng khi đăng ký bảo hiểm này trước khi người cho vay tính phí bạn.
Tìm hiểu thêm về các sản phẩm bảo hiểm thế chấp tùy chọn.
Các khoản tín dụng thuế cho người mua nhà
Chính phủ Canada cung cấp hai khoản tín dụng thuế cho những người mua nhà cụ thể. Chính quyền tỉnh hoặc vùng lãnh thổ của bạn cũng có thể đưa ra các biện pháp khuyến khích mua nhà khác.
Khoản tín dụng thuế cho người mua nhà
Bạn có thể nhận được khoản tín dụng thuế này khi bạn mua ngôi nhà đầu tiên của mình và nộp tờ khai thuế. Đây là một cách hiệu quả để bù đắp một số chi phí trả trước liên quan đến việc mua nhà. Những người mua nhà đủ điều kiện có thể nhận được khoản tín dụng thuế lên đến $ 750.
Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện cho khoản tín dụng thuế này không.
Giảm thuế GST / HST cho nhà ở
Nói chung, việc bán nhà sẽ phải chịu thuế GST / HST. Tuy nhiên, bạn có thể đủ điều kiện để được giảm cho một số khoản thuế bạn đã trả.
Tìm hiểu thêm về các khoản giảm thuế nhà ở GST / HST.
Chi phí di chuyển
Bạn có thể chuyển đến một ngôi nhà mới để phục vụ cho công việc hoặc việc kinh doanh của bạn. Bạn có thể khấu trừ chi phí di chuyển đủ điều kiện từ khoản thu nhập từ công việc hoặc việc kinh doanh mà bạn kiếm được ở tại địa điểm mới.
Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện để nhận chi phí di chuyển hay không.
Chi phí mua nhà
Khi bạn mua một ngôi nhà, bạn phải trả cho các chi phí trả trước ngoài khoản thế chấp của bạn. Chúng được gọi là chi phí khóa sổ. Phí này rơi vào khoảng 1,5% đến 4% trên giá trị căn nhà. Bạn thường thanh toán các chi phí này vào thời điểm giao dịch hoàn thành hoặc “kết thúc”.
Chi phí pháp lý
Bạn phải trả phí pháp lý vào ngày kết thúc giao dịch của bạn. Đây là ngày mà bạn hoàn tất việc mua nhà. Các khoản phí này thường dao động trong khoảng từ 400 đô la đến 2.500 đô la nhưng sẽ khác nhau tùy thuộc vào mức giá của luật sư hoặc công chứng viên của bạn.
Luật sư hoặc công chứng viên có thể giúp bảo vệ lợi ích hợp pháp của bạn. Họ đảm bảo rằng ngôi nhà bạn muốn mua không có quyền thế chấp đối với nó. Quyền thế chấp là một yêu cầu hợp pháp đối với tài sản của người khác mà ai đó nộp để đảm bảo khoản nợ được thanh toán.
Một luật sư hoặc công chứng viên sẽ xem xét tất cả các hợp đồng trước khi bạn ký chúng. Họ cũng xem xét đề nghị hoặc thỏa thuận mua hàng của bạn.
Bảo hiểm nhà ở
Bạn phải có bảo hiểm nhà như một điều kiện để được thế chấp.
Bảo hiểm nhà có thể giúp bảo vệ ngôi nhà của bạn và đồ đạc trong nhà. Nó sẽ bảo vệ toàn diện rủi ro bên trong và bên ngoài nhà của bạn trong trường hợp trộm cắp, mất mát hoặc hư hỏng.
Tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của bảo hiểm nhà ở và các loại bảo hiểm khác nhau hiện có.
Đăng ký đất
Trước khi giao dịch kết thúc, bạn phải trả tiền để đăng ký quyền sở hữu tài sản dưới tên của bạn. Đây có thể được gọi là thuế chuyển nhượng đất, lệ phí đăng ký chứng thư, thuế quan, hoặc thuế chuyển nhượng bất động sản.
Chi phí được tính theo tỷ lệ phần trăm của giá trị ngôi nhà. Ví dụ, nếu thuế chuyển nhượng đất của bạn là 1,5% và nhà của bạn có giá 300.000 đô la, thì bạn sẽ phải trả 4.500 đô la.
Chi phí điều chỉnh
Người bán căn nhà bạn đang mua có thể được quyền điều chỉnh. Ví dụ, người bán có thể đã trả thuế tài sản cho căn nhà trước ngày hoàn tất giao dịch. Nếu thật như vậy, người bán sẽ nhận được tín dụng vào ngày kết thúc. Sau đó, bạn phải thanh toán số tiền tín dụng này để bù lại số tiền mà người bán đã thanh toán.
Thuế GST / HST xây mới
Nói chung, nếu bạn mua một ngôi nhà mới xây, bạn phải trả thuế GST hoặc HST. Một số nhà thầu đã bao gồm thuế HST trong giá bán của họ trong khi những người khác thì không. Hãy chắc rằng bạn đã kiểm tra vấn đề này. Nếu không, bạn phải trả trước chi phí này vào ngày kết thúc giao dịch.
Các chi phí khóa sổ khác
Các chi phí khóa sổ khác có thể bao gồm:
- phí điều chỉnh lãi suất (khoảng thời gian giữa ngày mua của bạn và khoản thanh toán thế chấp đầu tiên của bạn)
- phí xác nhận địa điểm
- phí chứng nhận không thay đổi (đối với căn hộ chung cư)
- thuế thị trấn hoặc thành phố trực thuộc trung ương (có thể áp dụng cho những ngôi nhà mới trong các khu vực)
- phí bảo hiểm vỡ nợ thế chấp (nếu trả phí bảo hiểm trả trước thay vì thêm vào khoản vay thế chấp)
- thuế bán hàng của tỉnh đối với phí bảo hiểm vỡ nợ thế chấp (áp dụng ở một số tỉnh)
Các chi phí mua nhà khác
Các chi phí khác bạn có thể cần lập ngân sách bao gồm:
Phí Thẩm định nhà
Người cho vay thế chấp có thể yêu cầu bạn thẩm định nhà như một phần của quá trình phê duyệt thế chấp.
Một thẩm định viên sẽ tư vấn cho bạn về mức giá trị thị trường cho ngôi nhà bạn muốn mua. Phí thẩm định thường rơi vào khoảng từ $ 350 đến $ 500.
Để biết thêm thông tin về quy trình thẩm định, hãy đọc hướng dẫn từ Viện thẩm định Canada.
Kiểm tra nhà
Người kiểm tra sẽ thực hiện một cuộc kiểm tra trực quan toàn diện về cấu trúc tổng thể của ngôi nhà, các hệ thống và phần chính như:
- hệ thống điện và hệ thống ống nước
- nền móng
- mái nhà
CMHC khuyến nghị bạn nên bao gồm việc kiểm tra tại nhà như một điều kiện khi bạn mua nhà.
Chi phí di chuyển
Trước khi chuyển đến, bạn cũng có thể phải trả các loại phí:
- chi phí di chuyển
- chi phí lưu trữ
- chi phí bất động sản để bán nhà của bạn (nếu có)
- chi phí chuyển địa chỉ thư
Sau khi chuyển đến, bạn có thể phải thực hiện chi trả các loại phí khác, bao gồm:
- phí kết nối tiện ích
- đồ nội thất và thiết bị cơ bản
- sơn sửa và vệ sinh nhà
- kiểm tra nước
- kiểm tra bể tự hoại (nếu có)
Sử dụng biểu mẫu này để ước tính chi phí mua nhà của bạn.
Làm việc với một đại lý bất động sản
Việc lựa chọn làm việc với môi giới bất động sản là không bắt buộc. Một nhà môi giới thường tìm kiếm nhà, thương lượng giá mua, điền và nộp các thủ tục giấy tờ, v.v.
Người bán trả phí cho người môi giới khi bạn mua nhà.
Tìm hiểu thêm về sự tham gia của một môi giới trong quá trình mua nhà.
Việc mua nhà cho những người mới đến Canada
CMHC có một hướng dẫn với thông tin toàn diện về nhà ở cho những người mới đến.
Tư vấn Mua Căn nhà Đầu tiên của Bạn ở Canada: Những điều người mới đến cần biết.
Mua nhà chung cư
Chung cư, là tài sản chung gồm nhiều căn riêng lẻ. Mỗi căn sẽ có chủ sở hữu riêng. Họ sẽ chia sẻ các khu vực chung bên ngoài của căn hộ như sảnh và bãi đậu xe.
Sẽ có những ưu và khuyết điểm khi sở hữu một căn hộ. Ví dụ, nếu bạn mua một căn hộ, bạn phải trả phí căn hộ hàng tháng. Tuy nhiên, bạn có thể thích việc chia sẻ chi phí bảo trì tòa nhà với những chủ sở hữu khác.
Tìm hiểu về phí căn hộ và các chi phí quản lý khác.
Mua để thuê
Bạn có thể mua một bất động sản sau đó cho thuê. Hãy nhớ rằng bạn phải kê khai thu nhập cho thuê của mình vào thời điểm tính thuế hàng năm.
Tìm hiểu cách tính thu nhập cho thuê của bạn và những khoản chi phí nào bạn có thể khấu trừ.
Nguồn: Canada.ca
Biên soạn và dịch: L&C Global
Liên hệ L&C Global ngay để được tư vấn thêm chi tiết – 028 3636 7979
